Рефинансирование ипотеки в Почта Банке

Единственная ипотечная программа «Почта Банка» отличается небольшой максимальной суммой кредита и менее выгодными условиями по сравнению с предложениями лидеров банковского сектора. Получить целевой кредит на приобретение жилья более чем за 3 млн руб. не получится. По этой же причине рефинансирование ипотеки «Почта Банк» не проводит, программа распространяется только на потребительские и автокредиты.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки в «Почта Банке»

Основные преимущества рефинансирования:

• снятие обременения с залога;
• объединение нескольких кредитов в один;
• смена валюты, в которой заемщик вносит платежи;
• снижение процентной ставки и ежемесячного платежа (если правильно выбрана программа рефинансирования);

К недостаткам перекредитования относятся:

• дополнительные затраты (доступна процедура без комиссии, но рассчитывать на снижение ставки можно только при покупке страхового полиса);
• необходимость получения разрешения у предыдущего кредитора;
• в «Почта Банке» нет возможности рефинансировать ипотеку.

Процедура не имеет смысла, если до окончания выплат осталось менее 6 месяцев или заемщик обладает негативной кредитной историей.

Условия перекредитования ипотеки

Переоформить ипотеку нельзя (если только в другом банке — в «Сбере», ВТБ, РСХБ и др.). Но можно воспользоваться программой рефинансирования, если для приобретения жилья использовался потребительский заем.

Для клиентов Почта Банка

Участники зарплатного проекта и пенсионеры могут рефинансировать потребительские и автокредиты на более выгодных условиях, чем новые клиенты. Тарифы перекредитования:

• сумма займа — 20 тыс.- 4 млн руб.;
• ставка — 10,9% / 12,9% годовых;
• срок — 3-5 лет.

Клиенты, которые обслуживаются в рамках тарифа «Активный» (при обороте по карте не менее 10 тыс. руб. ежемесячно), могут рассчитывать на рефинансирование на тех же условиях, что пенсионеры и участники зарплатного проекта. Отличается только минимальная сумма — перекредитование доступно для займов минимум на 50 тыс. руб.

Для клиентов других банков

Для лиц, не являющихся клиентами банка, действуют базовые условия:

• сумма — от 50 тыс. до 3 млн руб.;
• ставка — 12,9% / 14,9% годовых;
• срок — 3-5 лет.

Способы снижения процентной ставки:

• оформить дебетовую или кредитную карту и активно использовать (минимальный ежемесячный оборот — 10 000 руб.);

• стать зарплатным клиентом;
• воспользоваться опцией «Гарантированная ставка».

Требования к заемщикам

Банк выдвигает относительно лояльные требования к заемщикам:

• возраст от 18 лет;
• гражданство РФ;
• постоянная регистрация;
• наличие номера СНИЛС;
• указание мобильного и рабочего номеров телефона.

Справка о доходах не требуется, но нужно сообщить ИНН работодателя. Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования, стоит дать согласие на получение банком сведений из ПФР.

Если предложенной суммы недостаточно, можно привлечь родственников в качестве созаемщиков (до 2 человек). Доходы основного заемщика и созаемщиков суммируются, последние становятся полноценными участниками кредитного договора.

Перекредитование оформляется без поручительства и обеспечения.

Каким должен быть ипотечный кредит

Ипотечные кредиты рефинансировать нельзя, только рублевые потребительские и целевые, оформленные на покупку автомобиля.

Для участия в программе заем должен отвечать следующим требованиям:

• сумма — менее 4 млн руб.;
• дата выдачи — более 6 месяцев назад;
• до полного погашения финансовых обязательств осталось не менее 90 дней;
• текущая просроченная задолженность отсутствует;
• заемщик исправно вносил платежи (в полном объеме и в срок) за последние полгода;
• кредит выдан не банками группы ВТБ.

Допускается объединение не более чем 4 договоров.

Список необходимых для рефинансирования документов

Для перекредитования потребуются те же документы, что нужны для получения нового займа, поскольку рефинансирование по своей сути — это оформление нового кредита для полного или частичного погашения уже существующих. Список документов:

• паспорт и дополнительный документ: СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, ИНН работодателя, копии трудовой книжки и договора);
• справки по рефинансируемым займам, графики платежей, договоры.

При переоформлении автокредита дополнительно потребуются документы на предмет залога, т.е. автомобиль.

Подача и сроки рассмотрения заявки

Подать заявку на перекредитование можно онлайн — через официальный сайт банка или мобильное приложение, в клиентских центрах и точках продаж, например, в некоторых отделениях «Почты России». Когда запрос будет рассмотрен банком (не позднее следующего дня после отправки анкеты-заявки), поступит СМС-сообщение с решением. Предварительное одобрение действует в течение 7 дней. За этот период необходимо подготовить документы и заключить договор рефинансирования.

Как оформить рефинансирование ипотеки другого банка

Рефинансирование ипотеки других банков невозможно. Но если клиент использовал для приобретения земельного участка, частного дома или квартиры средства потребительского кредита, то заем можно переоформить на более выгодных условиях. Это не касается задолженностей перед банками группы ВТБ. Последует отказ в перекредитовании займов по своим программам, по продуктам ВТБ24, «БМ-Банка» (до 2016 г. — «Банка Москвы») и др.

Способы снижения ставок

Для снижения процентной ставки нужно либо стать зарплатным клиентом, либо оформить кредитную/дебетовую карту и начать ей активно пользоваться. При этом условия будут определяться уже по льготным тарифам «Пенсионный», «Зарплатный» или «Активный», а не по «Базовому».

В рамках тарифа «Активный» доступны дополнительные преимущества:

• возможность участвовать в программе лояльности «Мультибонус», накапливать бонусные баллы, расплачиваться ими в магазинах партнеров или менять на рубли;
• +1% на минимальный остаток на сберегательном счете;
• +0,25% к ставке по депозиту.

Можно снизить процент переплаты, воспользовавшись специальными предложениями.

Например, в рамках акции «Ноль сомнений» (действует до 31 декабря 2020 г.) можно получить 0% в течение полугода. Ежемесячный платеж на время действия опции — 0,5% от суммы задолженности (с округлением до 100 руб.).

Требования к участникам акции:

• на момент активации льготного периода нет просроченных платежей;
• действует полис добровольного страхования (список компаний-партнеров и программ ограничен)

Воспользоваться опцией можно только 1 раз.

Более выгодная услуга — «Гарантированная ставка». Если клиент в течение последних 12 месяцев вносил платежи в полном объеме и без просрочек, то кредит пересчитают по ставке 7,9% или 9,9% (зависит от тарифа сберегательного счета). Переплата возвращается на счет участника акции.

Как рассчитать ипотеку

Самый простой способ вычислить ежемесячный платеж и переплату — воспользоваться специальным калькулятором. На сайте банка есть калькулятор только для потребительских кредитов. Чтобы рассчитать ипотеку, необходимо воспользоваться сторонними сервисами.

Для расчета нужно знать сумму целевого кредита, размер первоначального взноса, процентную ставку, тип погашения (по аннуитетной или дифференцированной схеме). Срок можно варьировать, чтобы получить удобный ежемесячный платеж. Ипотеку одобрят, если взнос не будет превышать 30-40% от среднемесячного дохода.

При расчете важно учесть наличие ограничений по сумме и сроку кредитования. Например, «Почта Банк» выдает ипотеку на сумму до 3 млн руб. Максимальная продолжительность действия договора — 5 лет.

Способы погашения задолженности

Погашение без комиссии доступно такими способами:

1. Онлайн-платежом со своего сберегательного счета.
2. В банкоматах кредитно-финансовых организаций группы ВТБ.
3. С любых дебетовых и кредитных карт в онлайн-банкинге (от 10 тыс. руб.).

Другие варианты:

1. Переводы Visa. Зачисление происходит в течение 4 дней, поэтому нужно вносить платеж заранее.
2. На «Почте России». Оплата возможна при наличии бланка перевода (его следует получить у сотрудника банка). Срок перевода — до 5 рабочих дней.
3. Межбанковские платежи. Для погашения нужно знать реквизиты, которые указаны в графике. Срок зачисления средств — до 5 дней.

Можно подключить «Автоматическое погашение». Услуга работает так: сумма ежемесячного платежа списывается согласно графику с зарплатной или другой карты заемщика. Комиссия за каждую операцию с подключенной услугой составляет 29 руб.

Досрочно вносить платежи можно без комиссии, но предварительно следует сообщить о своем намерении по телефону в клиентскую службу или лично, обратившись на стойку продаж, в отделение.

Дополнительные опции от «Почта Банка»

По желанию можно приобрести полис личного страхования у партнеров банка — СК СОГАЗ и «Кардиф». Стоимость зависит от выбранной программы и суммы покрытия расходов. Цена полиса варьируется в таких пределах:

• минимум — 0,125% в месяц от суммы покрытия (СК СОГАЗ, программа «Уверенность»);
• максимум — 0,4% (СК «Кардиф», пакет «Максимум» с наибольшим покрытием и расширенным списком страховых случаев).

Страховыми случаями являются утрата трудоспособности вследствие травмы или несчастного случая, установление инвалидности (I или II группы), смерть заемщика.

Также клиенты могут подключить пакет услуг «Все под контролем», в который входят такие опции:

1. СМС-информирование по кредитному договору.
2. «Меняю дату платежа». Услуга предусматривает возможность перенести дату платежа по рефинансированному займу (не чаще 1 раза в год). Если нужно менять дату чаще, то стоимость этого действия для любой кредитной программы — 300 руб. Если оплачен пакет «Все под контролем», опция доступна бесплатно.
3. «Уменьшаю платеж». После активации ежемесячный платеж снизится, но срок кредитования увеличится. Льгота доступна бесплатно, никаких документов (например, подтверждения того, что клиент находится в трудной жизненной ситуации после увольнения, тяжелой болезни родственника и т.п.) не потребуется. Воспользоваться услугой можно 1 раз в год.
4. «Пропускаю платеж». Отсрочка предоставляется на месяц. Для активации опции следует уведомить банк по телефону или лично минимум за 14 дней до даты очередного платежа. Аргументировать свое решение пропустить платеж нет необходимости.

Отзывы заемщиков

Алина, 37 лет, Самара:

Большую часть стоимости недвижимости накопила самостоятельно, поэтому было принято решение оформить не ипотеку, а потребительский кредит в «Почта Банке». Несмотря на более высокий процент, это оказалось выгоднее. Сейчас экономическая ситуация в стране изменилась, ставки снизились, так что решила переоформить заем на более выгодных условиях и объединить с автокредитом. Ответ на заявку получила быстро, менеджер сделал расчет рефинансирования и подробно объяснил нюансы сотрудничества.

Константин, 29 лет, Пермь:

Получаю зарплату на счет в «ПочтаБанке». Ипотечный кредит решил рефинансировать там же, чтобы получить низкий процент. Но с ипотекой банк не работает, также отказываются рефинансировать кредиты ВТБ, «Банка Москвы». Неудобно, что портфель услуг этой кредитно-финансовой организации так сильно ограничен.

Михаил, 32 года, Астрахань:

На многих онлайн-агрегаторах публикуют разные отзывы о банке. Условия рефинансирования мне подошли как нельзя лучше, поэтому решил рискнуть. Отправил заявку через сайт, через 30 минут поступило СМС-сообщение с предварительным одобрением и приглашением в офис.