Как взять кредит в Почта Банке, чтобы не отказали, не расскажет ни один сотрудник, потому что информация составляет коммерческую тайну. Доступ к алгоритмам оценки заемщиков есть только у тех, кто настраивает скоринговую систему.
Но повысить свои шансы на одобрение заявки может каждый: нужно собрать полный пакет документов, позаботиться о положительной кредитной истории и произвести положительное впечатление.
Основные документы для получения кредита в Почта Банке
Для участия в кредитных программах требуется всего 3 основных документа — паспорт, СНИЛС и заявление-анкета. Подтверждение дохода необязательно, но в анкете-заявлении необходимо указать уровень заработной платы, должность, ИНН и СНИЛС работодателя.
Документы для кредитных программ
Для получения займа в рамках целевых программ необходимо предоставить дополнительные документы. Также требуется расширенный перечень бумаг, если необходимо подтвердить платежеспособность клиента (например, при запросе большой суммы, если потенциальный заемщик никак не связан с банком — не получает пенсию или зарплату на карту банка и не является вкладчиком).
Кредит наличными
Для оформления потребительского кредита требуется минимальный пакет бумаг — общегражданский паспорт и СНИЛС. Чтобы получить крупную сумму, нужно предоставить справку с указанием размера заработной платы.
Заявку на кредит можно подать через сайт. Предварительное решение будет вынесено через несколько минут после отправки анкеты.
«Льготный»
Кредит предназначен для освоения участка на Дальнем Востоке (по программе «Дальневосточный гектар»). Клиенты, у которых еще нет дальневосточного гектара, сначала должны оформить заявку на получение участка.
Из документов понадобятся:
- паспорт гражданина РФ;
- сертификат программы «Дальневосточный гектар» или договор безвозмездного пользования гектаром;
- распечатанная анкета-приглашение с предварительно одобренной суммой кредита (потенциальный заемщик получит документ на электронную почту после отправки заявки через сайт);
- СНИЛС.
Предложение банка по кредиту «Льготный» действует в течение 30 дней с момента получения анкеты-приглашения.
Образование
Программа «Знание — сила» дает возможность взять в кредит до 2 млн руб. под 9,9% годовых. Это выгодно, т.к. во время обучения заемщик будет оплачивать только проценты, основной долг можно погасить после окончания вуза.
Действуют особые требования к клиентам, которые хотят получить кредит по программе «Знание — сила»:
- основной заемщик — от 18 лет (обязателен рабочий стаж не менее 3 месяцев на последнем месте трудоустройства);
- созаемщик — от 14 лет.
Другие требования стандартные: гражданство РФ, наличие постоянной регистрации и контактного номера телефона.
Кроме паспорта, требуется сообщить ИНН и СНИЛС работодателя и предоставить (после получения предварительного решения) договор с вузом.
Для корпоративных клиентов
В портфеле банка есть продукты и услуги для бизнеса. Можно оформить корпоративную карту, открыть расчетный счет и депозит, подключить интернет-эквайринг, но кредитная линия для корпоративных клиентов отсутствует. Взять кредит может только физическое лицо.
Для пенсионеров
Неработающие пенсионеры могут получить кредит наличными на льготных условиях:
- срок — 36-60 месяцев;
- сумма — 20 тыс.-3 млн руб.;
- ставка — 11,9-19,9%.
Если пенсионер не допускает просрочек в течение 12 месяцев и у него есть сберегательный счет в Почта Банке, то кредит будет пересчитан по ставке 7,9% или 9,9% (в зависимости от тарифного плана).
Кроме паспорта и СНИЛС, нужны пенсионное удостоверение, справка из ПФР, которая подтверждает получение трудовой пенсии, пенсионное Министерства обороны РФ.
Если клиент получает выплаты на карту Почта Банка, то эти документы не потребуются.
По двум документам
Банк не запрашивает большого пакета документов. По паспорту и СНИЛС можно оформить потребительский кредит наличными. Упрощенным порядком лучше пользоваться постоянным клиентам — получателям зарплаты или пенсии, вкладчикам.
«Незнакомым» заемщикам будут предложены небольшие суммы кредитования под высокий процент.
Дачные строения и дома в кредит
По программе «Быстровозводимые дома» можно оплатить в кредит услуги застройщика-партнера банка. Предложение действует для покупки загородной недвижимости и жилья на первичном рынке.
Кредит оформляется под залог приобретаемого имущества и при условии покупки страхового полиса на недвижимость. Страхование права собственности, жизни и здоровья клиента осуществляется по желанию.
Из документов обязательно нужны паспорт, заявление, СНИЛС. По желанию можно предоставить ИНН работодателя и согласие на обработку данных из ПФР.
Рефинансирование
В банк можно перевести действующий кредит, объединить несколько займов в 1 и выплачивать его на более лояльных условиях. Для подачи заявки требуются паспорт и СНИЛС, ИНН работодателя.
После предварительного одобрения понадобятся кредитный договор и график платежей, залоговый договор, квитанции о погашении задолженности, справка о состоянии долга.
Для чего Почта Банку нужен пакет документов
Независимо от выбранной потенциальным заемщиком программы кредитования, банк запрашивает стандартный пакет документов для идентификации клиента. Это паспорт, заявление и анкета.
Нужны дополнительные бумаги, подтверждающие личность и социальное положение: СНИЛС, водительское удостоверение, страховые полисы, загранпаспорт, свидетельства о браке, разводе и рождении детей.
Трудовая книжка и справка о доходах необходимы для оценки платежеспособности клиента.
Учитываются стаж работы (общий и на последнем месте), должность (финансовые учреждения охотнее выдают кредиты рядовым служащим, чем руководителям и владельцам бизнеса), отрасль работы (например, предпринимателям становится сложнее получить заем в период кризиса).
Где можно найти документы для получения кредита
В качестве подтверждения дохода используется справка от работодателя или 2-НДФЛ. Документы можно взять в бухгалтерии или непосредственно у руководителя, 2-НДФЛ — скачать через «Личный кабинет» на сайте ФНС.
Частные предприниматели предоставляют форму 3-НДФЛ. Декларацию можно получить в отделении ФНС по месту прописки или онлайн — через «Госуслуги».
Требования к заемщикам
Стандартные требования к заемщикам — гражданство РФ, наличие постоянной регистрации (регион не имеет значения) и трудового стажа не менее 3 месяцев.
Дополнительные
Подход к каждому заемщику определяется индивидуально. Банк всегда оценивает целый ряд дополнительных критериев: отраслевую специфику сферы, где работает клиент, семейное положение, наличие иждивенцев и другие параметры. Но на официальном сайте банка дополнительные требования не уточняются.
Что влияет на одобрение кредита
Даже если заемщик соответствует всем требованиям, может последовать отказ. Играет роль каждый нюанс, даже незначительный. Например, официальным супругам начисляют больше баллов по скоринговой системе, чем одиночкам.
Наличие детей тоже говорит о стабильности, но в этом случае из общей суммы дохода вычитается минимальное содержание на каждого ребенка.
Как можно повлиять на решение Почта Банка по заявке
Цели получения кредита должны быть понятны менеджеру, который занимается заявкой. Чем прозрачнее поведение заемщика, тем больше вероятность получить одобрение.
Поэтому нужно подавать только достоверную информацию. Нельзя преувеличивать свои доходы, даже если не требуется их документального подтверждения.
Как нужно себя вести при подаче заявления
На решение по заявке косвенно могут повлиять субъективные факторы. Ко встрече с кредитным менеджером стоит относиться, как к собеседованию или деловым переговорам, вести себя спокойно, уверенно и вежливо.
Неаккуратный внешний вид, запах перегара и красные глаза вызовут вопросы. Но в наглаженном смокинге и с прической из салона тоже не стоит появляться. Это подозрительно, т.к. создает впечатление, что клиент слишком старается понравиться.
По каким причинам банк может не одобрить кредит
Отказ может последовать по разным причинам.
Самые распространенные из них:
- Низкая платежеспособность. Если ежемесячный платеж превышает примерно 40% доходов, то велик риск, что клиент не вернет деньги.
- Недостоверные сведения. Даже если потенциальный заемщик ненамеренно ошибся в документах, кредит не оформят.
- Попадание в список нежелательных клиентов. На законодательном уровне это не регулируется, но многие банки составляют такой перечень.
- Подозрительная внешность. На окончательное решение влияют и субъективные факторы, например впечатление, которое потенциальный заемщик произведет на менеджера.
- Отсутствие справки о доходах. Многие люди работают неофициально. Банки постепенно приспосабливаются к этому. Сейчас достаточно сообщить СНИЛС, ИНН и номер работодателя, чтобы менеджеры самостоятельно проверили информацию.
- Финансовые обязательства перед другими банками. Действующие кредиты повышают риск, что клиент не расплатится ни с одним из них. Перед тем как подавать новую заявку, нужно погасить имеющиеся задолженности.
- Недостаточный стаж. Лучше подождать несколько месяцев и подать документы заново.
- Правонарушения. Поводом для отказа в выдаче кредита могут стать не только судимости, но и небольшие административные правонарушения.
- Неудачный скоринг. Анкету каждого потенциального заемщика оценивает компьютер. Имеют значение пол и возраст клиента, наличие детей и имущества, стаж, недавний переезд или развод.
- Отказ от страховки. Можно отстаивать свои права или оформить полис, получить кредит, а потом отказаться от страховки.
Есть множество других причин, по которым банк может отказать в кредите. Например, если речь идет об ипотеке, которая оформляется на длительный срок, учитывается возраст клиента на момент полного погашения долга. Верхняя граница не установлена, но могут отказать, если на момент последнего платежа заемщику будет уже 75-85 лет.
Как взять кредит в Почта Банке
Узнать предварительное решение можно через несколько минут после отправки анкеты через сайт банка. Когда заявка будет предварительно одобрена, нужно собрать документы и прийти в клиентский центр для заключения договора.
Безработному
Гражданам, которые не работают, получить кредит сложнее, чем официально трудоустроенным.
В качестве подтверждения платежеспособности безработный может предоставить выписки по депозитным счетам.
Другие варианты — оформить заем под залог ликвидного имущества или привлечь трудоустроенных созаемщиков, поручителей.
С плохой кредитной историей
Получить новый кредит достаточно сложно клиентам, за которыми числятся неоплаченные вовремя или выплаченные с просрочкой займы.
Но можно попробовать найти выход из ситуации:
- Заранее запросить данные в нескольких Бюро кредитных историй (БКИ). Проверить их корректность. При обнаружении ошибочных сведений заемщик имеет право потребовать БКИ удалить недостоверную информацию.
- Исправить КИ. Чтобы перестать числиться в черном списке банка, нужно систематически вносить в КИ положительную информацию о новых займах и исправном погашении задолженностей.
КИ аннулируется через 10 лет с момента внесения в документ последнего изменения. Данные обнуляются, если в течение этого времени заемщик не пользовался услугами банка, т.е. не подавал заявки на кредит, не покупал товары в рассрочку и не пользовался кредитными картами.
Лучше не ждать, а начать формировать положительный образ исполнением условий новых договоров (например, по кредитной карте).
.jpg)
Без страховки
Страхование — гарантия выплат, которую требует от заемщика практически любой банк. Это требование противоречит ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нарушает права последних.
По закону, большинство кредитных продуктов страховать необязательно. Банк не имеет права не выдать кредит только на основании отказа клиента от дополнительных услуг, но может изменить условия договора. Исключение составляют крупные имущественные займы (автокредитование, ипотека).
Что делать, если банк отказал
При отказе нужно выдержать паузу и захотеть разобраться в причинах. Иногда ответ лежит на поверхности: это ошибки в анкете, плохая кредитная история или наличие других задолженностей. Неточности можно исправить и подать заявку заново через 1-3 месяца, а над исправлением КИ придется работать дольше.
Как заслужить доверие банка:
- Перевести зарплату (это поможет не только получить кредит, но и снизит ставку на 1-3%), оформить депозит или кредитную карту. Постоянному клиенту охотнее пойдут навстречу.
- Найти созаемщика, поручителя или обеспечение долга. К этим способам прибегают, если срочно нужна крупная сумма, а кредитная история плохая.
Чтобы не испортить отношения с кредитором наперед, не стоит подавать много заявок одновременно. Лучше исправно выплачивать все имеющиеся долги (в т.ч. по кредитной карте) и следить за состоянием своей КИ.
Можно ли узнать точную причину отказа в кредите
Узнать причину отказа невозможно, т.к. все российские банки законодательно освобождены от объяснений. Но с 1 марта 2015 г. финансовые учреждения передают эти данные в БКИ.
Сведения об отказе в оформлении займа содержатся в информационной части КИ. Чаще всего указывается следующая причина — «кредитная политика кредитора».
Чаще всего банки отказывают по причине отрицательной или нулевой КИ, при наличии ошибок в заявке и несоответствии требованиям (если нет официальной работы, доход недостаточный для обслуживания кредита и т.д.). Единственный вариант получить одобрение — исправить кредитную историю и поработать над общим имиджем платежеспособного заемщика.
.jpg)
Как часто отказывает Почта Банк
Все российские банки стали реже выдавать кредиты гражданам. По данным Национального бюро кредитных историй, в 2019 г. доля положительных решений по заявкам составила 36,9%, в 2018 г. — 41%.
Детализированная статистика по разным финансовым учреждениям отсутствует. В открытом доступе только общая информация, но даже эти цифры позволяют сделать выводы: в среднем 3 из 4 претендентов получают отказ.
Отзывы клиентов
Александр, 40 лет, Краснодар:
Больше года получаю зарплату на карту этого банка и время от времени пополняю депозит. Поэтому и принял решение о рефинансировании в пользу этого финансового учреждения.
Кредиты перенесли быстро, теперь весь остаток узнаю в одном приложении, плачу по сниженной ставке и более удобному графику.
Анастасия, 20 лет, Москва:
В прошлом году оформила кредит для оплаты образовательных услуг в одном из лучших вузов страны. Удобно, что во время учебы нужно платить только проценты. Сейчас погашаю досрочно, потому что начала работать».
Степан, 27 лет, Санкт-Петербург: «Несколько лет назад покупал в рассрочку крупную бытовую технику. В магазине предложили воспользоваться услугами ПБ.
Теперь я постоянный клиент — получаю зарплату на их карту, планирую оформлять ипотеку. Получил предодобренное предложение на выгодных условиях и решил, что самое время обзавестись своим жильем за городом.
