Чтобы сделать выбор в пользу того или иного кредитного учреждения, будущий вкладчик или, наоборот, заемщик анализирует стабильность его работы, надежность и прибыльность вложений, доступность кредитов. Среди многочисленных организаций заслуживает внимания Почта Банк, рейтинг надежности и популярность которого растут ежегодно.
Рейтинг надежности: необходимость и цель
Надежность финансовой организации — это ее способность выполнять обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Ее характеризует ряд показателей, которые определяют ликвидность, кредитоспособность и платежеспособность финансового учреждения.
Взглянув на рейтинг надежности банка, можно оценить его текущее и будущее финансовое положение. При его формировании учитывается, собирается и анализируется отчетность организации, качество управления активами, другие критерии.
Кредитных рейтингов в мире формируется более 100. Используя похожие принципы построения списка, различные аналитические агентства оперируют разными методами анализа и обозначениями.
Традиционный вариант — использование латинских букв от A до C или даже D. В международных финансовых кругах признаются рейтинги таких агентств, как Moody’s, Standard & Poors, Fitch Ratings.
Банк, имеющий низкий уровень надежности, представляет потенциальную опасность для заемщиков и вкладчиков. Он может лишиться лицензии, что затруднит возврат размещенных на счетах денежных средств и приведет к продаже долгов клиентов третьим лицам.
Правила формирования
В России рейтинг финансовых учреждений ежегодно составляет Центробанк. Все кредитные организации регулярно отчитываются перед ним о своей деятельности. Формируя рейтинг, финансовый регулятор оценивает:
- суммарный размер капитала;
- рентабельность;
- общую сумму всех депозитов;
- ликвидность;
- суммарный размер выданных кредитов;
- финансовую устойчивость.
Это ключевые параметры, которыми Центробанк РФ руководствуется при расчетах активов нетто (средств финансового учреждения после вычета всех его долговых обязательств).
Если деятельность организации оказывается убыточной, не покрывающей текущих расходов, регулятор начинает разбирательство и может отозвать лицензию.
Место ПочтаБанка в рейтинге
По данным текущего 2020 г., кредитное учреждение занимает 23-ю строку в рейтинге надежности, составленном российским Центробанком. За время существования организация показала большой рост. В 2016 г., когда был создан ПочтаБанк, регулятор поместил его на 86-ю строку рейтинга. За 4 года существования финансовая организация поднялась более чем на 60 пунктов.
Это стало возможным благодаря продуманной политике руководства компании, которая привела к:
- росту чистых активов банка за счет увеличения вкладов и привлечения межбанковских займов, которые позволили нарастить кредитный портфель;
- росту объемов кредитования граждан (на 67%);
- возможности покрывать просрочку по займам собственными резервами организации;
- росту чистой прибыли;
- отказу от «рисковых» активов и приобретения ценных бумаг.
Сравнение с другими предприятиями
Лидирующие позиции в рейтинге уже несколько лет занимают:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк.
Это крупнейшие и старейшие кредитные организации страны. История Сбербанка насчитывает почти 180 лет. ВТБ и Газпромбанк были основаны в 1990 г.
В сравнении с ними Почта Банк — молодое финансовое учреждение, существующее около 5 лет. Однако по своему рейтингу надежности оно обошло многие кредитные организации, работающие на территории России. Так, Хоум Кредит Банк занимает в нем лишь 34-ю строку, УБРиР — 35-ю, МТС Банк находится на 37-м месте.
Финансовые изменения: динамика
Анализ финансовых результатов деятельности — основной критерий оценки надежности кредитных учреждений, которым руководствуется Центробанк РФ.
Активы
По данным на начало июня 2020 г. ПочтаБанк занимает 23-е место.
Активами финансовой организации называют принадлежащие ей объекты собственности, оцениваемые в денежном эквиваленте. Сюда относят наличность, недвижимость, ссуды, инвестиции и пр. Динамика — важный показатель эффективности учреждения, позволяющий оценить кредитоспособность и стабильность организации.
.jpg)
По данным ЦБ РФ, размер высоколиквидных активов финансового учреждения за год вырос с 31,75 до 72,38 млрд руб.
Вклады
В июне 2020 г. кредитная организация занимает 11-е место по объемам привлеченных вкладов. Депозит — это сумма, принятая от физического или юридического лица на оговоренное документами время либо бессрочно. Как указано в Гражданском кодексе РФ, банки обязаны не только вернуть эти средства, но также выплатить клиенту процент, обозначенный в договоре. По результатам финансовой деятельности за год объем вкладов физлиц и ИП, размещенных в банке, вырос с 338,67 до 365,66 млрд руб.
Кредиты
На начало июня текущего года организация занимает 17-е место, потеряв 1 позицию по сравнению с маем 2020 г.
Кредит — это сумма средств, которую банковское учреждение предоставляет физическому или юридическому лицу на оговоренный договором срок.
За пользование деньгами организация получает процент. По данным, обнародованным кредитной организацией, объем заемных средств, предоставленных населению, за год вырос с 348,63 до 418, 42 млрд руб.
Развитие ПочтаБанка
За несколько лет существования компания смогла войти в топ-25 надежных кредитных организаций России. По результатам ее деятельности можно выделить ряд положительных и отрицательных аспектов.
Положительные моменты
ПАО «Почта Банк» относится к числу крупных российских финансовых учреждений. Его акционеры — Группа ВТБ и ФГУП «Почта России». Первый является системно важной кредитной организацией, второй — крупной российской компанией с государственным участием. Такой состав акционеров повышает вероятность получения текущей или стрессовой поддержки в случае необходимости.
По данным ЦБ РФ, банком выполняются установленные для финансовых организаций требования по достаточности капитала.
Отрицательные
Почта Банку пока не удалось войти в число 11 системно важных российских кредитных учреждений.
Соотношение доли ликвидных активов и привлеченных вкладов физлиц указывает на опасность оттока денежных средств в случае предусмотренного российским законодательством досрочного их истребования. В случае развития событий по такому сценарию деятельность организации окажется под угрозой.
Большая часть активов учреждения сконцентрирована в высокорисковом сегменте — розничном кредитовании.
При среднем качестве текущего кредитного портфеля существуют предпосылки для его дальнейшего ухудшения.
Народный рейтинг надежности
Важным для любой кредитной организации является народный рейтинг надежности, который составляется финансовым интернет-изданием Banki.ru по отзывам клиентов. Сегодня ПАО «Почта Банк» занимает в нем 19-ю позицию.
Преимуществами организации, по мнению клиентов, является возможность общаться с банком в режиме онлайн (даже в социальных сетях) не покидая дома. На официальном сайте кредитного учреждения представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и тарифах. Достоинством является и стабильная работа банковского мобильного приложения.
Результаты деятельности
По итогам 12 месяцев 2019 г. чистая прибыль кредитного учреждения выросла в 1,4 раза в сравнении с предыдущим 2018 г. и достигла 6,8 млрд руб. За рассматриваемый период на 35% вырос кредитный портфель банка. Он достиг величины 411 млрд руб.
По мнению финансового директора ПочтаБанка, в 2019 г. организация продемонстрировала устойчивый рост по всем финансовым показателям. Активно развивающимся направлением деятельности учреждения является POS-кредитование, а также сегмент кредитных карт. Информация приведена на официальном сайте ПАО «Почта Банк».
Прогнозируемые перспективы развития
Как определяет действующая политика организации, в следующие 7 лет она планирует упрочить свое состояние на рынке и подняться в рейтинге надежности российских кредитных учреждений.
В планах финансовой организации — расширение возможностей использования дистанционного обслуживания. Будут разработаны новые программы кредитования, предназначенные для отдельных сегментов населения (пенсионеров, клиентов интернет-магазинов и пр.).
Для повышения качества обслуживания клиентов банк продолжит расширять количество точек. Для удобства пользования услугами банка планируется расширить количество представительств и банкоматов. К 2024 г. число офисов кредитного учреждения должно приблизиться к 26 000.
По количеству активных клиентов ПочтаБанк планирует войти в топ-3 российских финансовых организаций.
