Возврат страховки по кредиту в Почта Банке

Для финансовых организаций страхование кредитных договоров — это уменьшение собственных рисков по невозврату заемных средств. Если заемщик перестает быть платежеспособным по установленным причинам, то его обязательства перед банком выполняет страховая компания.

Но для кредитополучателя — это дополнительная финансовая нагрузка и существенная переплата по займу. Поэтому многие заемщики после заключения сделки или досрочного погашения задолженности желают вернуть страховку по кредиту в Почта Банке и других финучреждениях РФ.

Для чего Почта Банк предлагает страховку клиентам

При оформлении всех видов займов кредитное учреждение предлагает получателям кредита приобрести обязательные и дополнительные страховые полисы.

Их цель — обезопасить граждан от потенциальной угрозы:

• временной утраты работоспособности;
• потери источника дохода;
• получения инвалидности;
• наступления смерти.

Когда происходит один из перечисленных или другой страховой случай, прописанный в соглашении, заемщик не имеет дальнейшей возможности погашать кредитную задолженность. В подобных ситуациях финансовые обязательства продолжает выполнять компания-страховщик.

Разновидности страховки в Почта Банке

Финансовое учреждение предлагает физическим лицам страховать:

• жилую недвижимость — квартиры и частные дома;
• здоровье — детей, спортсменов, при поездке за границу, постоянная личная защита;
• собственный бюджет — при нестабильной экономике в государстве, на случай сокращения с постоянной работы;
• банковские карты — от потери, действий злоумышленников, получения доступа сторонними лицами;
• ценные вещи — от порчи или потери.

Условия и стоимость каждого пакета страхования от Почта Банка отличаются. Чтобы выбрать наиболее подходящее предложение, нужно зайти на официальный сайт финучреждения, открыть в меню папку «Партнеры банка» и подраздел «Страхование».

Обязательна ли услуга страховки

Согласно действующему российскому законодательству, покупателю не может быть навязан какой-либо товар для приобретения другого. Однако продавец вправе изменять правила реализации продукции, чтобы создать для себя максимально выгодные условия.

Это предусматривается и для банковских кредитных продуктов, прибыль от которых исчисляется процентами от выданных клиенту в долг денежных средств. Успех такой сделки полностью зависит от платежеспособности заемщика.

Чтобы защитить собственные интересы, банки стараются максимально застраховаться от рисков.

Поэтому каждое финучреждение, в т.ч. Почта Банк, при оформлении кредита предлагает своим клиентам обязательные и добровольные варианты страховок.

В какой ситуации можно отказаться

Не обязательным для заемщиков является страхование:

• собственной жизни и здоровья;
• потери рабочего места;
• получения инвалидности или нетрудоспособности.

Это дополнительные виды страховок — их физлица могут оформлять по собственному желанию. Но они часто влияют на размер процентных ставок по ссудам.

Когда страховка входит в стоимость

Обязательно заключаются страховые договора при ипотечном и автокредитовании. В обоих случаях финансовые организации защищают ценное имущество, которое приобретается заемщиками за счет банковских средств и оформляется под залог.

Страховка СОГАЗ ипотечной недвижимости и каско при покупке в кредит автомобиля действуют весь кредитный срок. От них заемщики не могут отказаться даже после подписания договора займа, в период «охлаждения».

Важные пункты договора

Прежде чем подавать заявку на отказ от страхования и возмещения уплаченных средств, рекомендуется внимательно изучить договор. В банковских структурах работают достаточно опытные финансисты и юристы, которые разрабатывают кредитные продукты и варианты соглашений. Они могут просто убрать из документа пункт о возможном возврате страховых взносов.

Многие договора настолько грамотно составлены, что заемщикам просто невыгодно отказываться от страхового полиса.

Имеет ли банк право завышать процент

Основным способом принуждения физических лиц добровольно страховаться являются манипуляции кредиторов с процентными ставками. Клиентам, отказывающимся от такого договора, финучреждения предоставляют займы под более высокий процент.

Это не противоречит действующему законодательству, так как в подобной ситуации финансовая защита Почта Банка не считается условием кредитования. При этом финансовое учреждение вправе установить свои требования по оформлению полиса, но не в состоянии ограничить заемщика в выборе страховщика.

Необходимые документы для возврата

Вкупе с заявлением на отказ от страхового договора заявитель предоставляет страховщику следующие бумаги:

• паспорт гражданина РФ;
• договор кредитования;
• полис;
• квитанции о внесении страховых выплат и погашении задолженности по ссуде;
• СНИЛС.

Частные бизнесмены могут отказаться от страховки по кредиту Почта Банка и вернуть уплаченные средства только после документального подтверждения прекращения своей предпринимательской деятельности, которая была застрахована.

Можно ли вернуть страховые деньги после получения кредита

Чтобы возвратить себе страховые взносы, предусмотренные процедурой ссуды, заемщик должен действовать в рамках российского законодательства. Такими нормативными документами являются ФЗ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.

Но для этого нужно предварительно просмотреть подписанное с кредитором соглашение и найти в нем положения, позволяющие на законных основаниях аннулировать полис.

Возврат в 14-дневный период охлаждения

Это самый простой способ возмещения собственных средств, уплаченных по страхованию жизни и здоровья при получении кредитов. Законодательство обязывает СК возвращать денежные средства клиентам в полном объеме (за вычетом расходов на оформление документов) при отказе от полиса в 14-дневный период после заключения сделки.

Для этого физическое лицо пишет соответствующее заявление, прилагает к нему соглашение, копию своего паспорта и предоставляет страховщику. В заявке обязательно указываются реквизиты банковского счета, на который нужно перевести средства.

Если же период «охлаждения» истек, то заемщик может забрать деньги лишь при условии, что кредитный договор предусматривает отказ от полиса и возврат части выплат по страховке.

Методы отказа

Вариант добровольного страхования рекомендуется отклонять еще при заключении соглашения с банком, т.е. убирать такой пункт из документа. Если же кредитная организация отказывает по каким-либо причинам в займе, а денежные средства нужны срочно, нужно внимательно изучить условия кредитования, в т.ч. правила возврата страховых выплат после заключения сделки.

Финучреждением предусматриваются 2 варианта отказа от полиса:

• в период «охлаждения» соглашения, если клиенту страхование было навязано кредитором;
• при досрочном выполнении получателем кредита своих финансовых обязательств перед банком.

В первой ситуации клиент вправе уклониться от навязанной добровольной страховки, но лишь в установленный период «охлаждения» и если это прописано в договоре.

Когда заемщик досрочно погашает задолженность, страховые услуги уже не нужны. Поэтому есть смысл вернуть часть денег за неиспользованный период соглашения. Такой вариант подойдет, только если страховые взносы выплачиваются частями, например, ежемесячно вместе с обязательными платежами по кредиту.

Если страховка оплачивается полностью за весь срок кредитования, то забрать часть средств за неиспользованный период при досрочном закрытии долга можно при условии, что в соглашении есть такой пункт.

Составление и подача заявления

Заявку на отказ от страховки по кредиту можно подавать в письменном и электронном виде. В первом случае заявитель пишет заявление от руки на бумаге, ставит свою подпись и предоставляет непосредственно в офис СК. Во второй ситуации документ оформляется на компьютере в файле, подписывается ЭЦП и отправляется через интернет на электронный адрес страховщика.

При составлении заявления не по установленной форме в документе обязательно нужно указать следующие сведения:

• паспортные данные, адрес регистрации, номер мобильного (рабочего) телефона заявителя;
• реквизиты страховой компании и кредитной организации;
• смысл заявления, причины отказа, закрепленные нормативными актами;
• список прилагаемых документов;
• реквизиты банковского счета, на который нужно перевести средства;
• дата подачи документа;
• фамилия, подпись.

Заявка оформляется в 2 экземплярах: 1 — страховщику; 2 — заявителю (с отметкой о получении бумаг организацией).

Срок возврата

Если заявление составлено правильно, без ошибок, представлены все необходимые документы, то решение должно быть принято в течение 10 дней (рабочих). В случае положительного исхода СК обязана вернуть деньги клиенту в срок 14 дней.

Возвращение страховки при досрочном погашении

При досрочном выполнении кредитных обязательств заемщик может рассчитывать на возврат части страховых выплат за неиспользуемый период.

Пошаговая инструкция

После полного погашения ссуды раньше срока, установленного договором, заемщику нужно взять в банке справку о том, что финучреждение к нему не имеет никаких претензий.

Следующий шаг — составление заявления на возврат части выплат по страховке за период, в течение которого гражданин уже не пользовался услугами кредитора. Заявка вместе со справкой из банка, полисом и прочими документами подается страхователю на рассмотрение.

Далее нужно дождаться решения организации (не более 10 рабочих дней). При отказе в возмещении неиспользованных денежных средств необходимо истребовать от страховой компании письменное обоснование, заверенное печатью организации и подписью ее представителя.

С этим документом и прочими бумагами по кредиту и страховке можно обращаться с исковым заявлением в местный суд. В случае судебного разбирательства заявителю придется оплатить оказанные услуги.

Действия для возврата коллективной страховки

При оформлении коллективного полиса вернуть собственные средства сложнее. В таких ситуациях страхователем выступает непосредственно кредитное учреждение. Заемщики при этом остаются без права подачи заявления на возмещение страховых выплат.

Чтобы расторгнуть договор страхования и забрать собственные деньги, физическим лицам нужно:

• написать заявление в кредитную организацию о расторжении договора подключения к коллективной программе страхования;
• дождаться ответа финучреждения;
• при отрицательном решении получить письменный отказ и подать иск в суд.

Действие коллективного полиса по определениям Верховного суда может быть отключено в случае исчезновения вероятности наступления страховых обстоятельств. В такой ситуации кредитор-страховщик не имеет права отказать в расторжении дополнительно навязанного полиса.

Как отказаться через суд

Когда финансовая организация вместе с партнером-страхователем отказывают в возмещении необязательной страховки, единственный выход для клиентов — это обращение с исковым заявлением в суд.

Порядок действий:

1. Сбор всех необходимых документов (копии): кредитное и страховое соглашение, заявление на отказ в финучреждение и СК, письменные претензии, квитанции об оплате самого займа и страховки.
2. Оформление и подача иска в судебный орган, расположенный по месту прописки заявителя.

Судебное разбирательство для заемщика — это дополнительные расходы из собственного бюджета. Поэтому предварительно рекомендуется внимательно изучить все пункты кредитного договора. В документе должны быть отражены сроки обращения клиентов и условия возврата денежных средств по дополнительным страховым соглашениям.

Расторжение страхового договора

Прекращение действия полиса наступает в следующих случаях:

• после самостоятельного расторжения соглашения компанией-страховщиком и предоставлением соответствующего документа кредитной организации;
• с момента получения заявления сотрудниками почты при его отправлении через почтовое отделение;
• с момента принятия заявления сотрудником страховой компании от заявителя непосредственно в офисе.

Во всех остальных случаях отменить действие договора невозможно.

Составление претензии и ожидание ответа

Если в кредитном соглашении не прописана возможность досрочного расторжения дополнительного договора страхования, то вернуть свои средства клиенты по закону могут в течение первых 2 недель после заключения сделки. В остальных ситуациях такая компенсация возможна только через суд.

Но перед обращением в судебный орган нужно сначала попытаться решить спор в досудебном порядке. Тогда при отказе кредитора и страховщика в возврате денег у заемщика появятся основания для составления претензии и направления документов в суд.

Претензионный лист оформляется в 2 экземплярах. Затем на одном из них ответчик должен поставить дату приема, печать и подпись. Этот документ прилагается к иску.

Оформление иска

Для подачи искового заявления в суд гражданину достаточно следующих оснований, которые он может подтвердить документально:

• при оформлении ссуды банковским учреждением был навязан добровольный договор страхования;
• отказано в компенсации части страховых выплат за неиспользуемый кредитный период при досрочном погашении займа;
• страховая компания отказалась возмещать денежные средства при подаче заемщиком заявки в период «охлаждения», предусмотренный российским законодательством.

При наличии одной из перечисленных причин физическое лицо вправе подать иск в мировой суд, если сумма претензии не более 50 тыс. руб., в остальных случаях — в районный судебный орган. Период давности обращения — 3 года.

Порядок прохождения судебного разбирательства:

1. Заявитель устанавливает основания для обращения, собирает все необходимые документы и подает их вместе с исковым заявлением в судебную организацию.
2. Судья в течение 5 рабочих дней изучает полученные бумаги, заводит делопроизводство и назначает дату судебного заседания. О принятом решении и дате судебного заседания оповещает участников спора.
3. Истец и ответчик обязаны явиться в суд в назначенный день и время.

Такие дела рассматриваются не больше 2 месяцев. В конце делопроизводства судья озвучивает в зале заседаний свое решение. Это может быть как привлечение ответчика к полному или частичному возмещению денежных средств, так и отказ в иске.

При положительном решении суда в пользу истца страховая компания обязуется выплатить ему установленную сумму компенсации.

Чтобы правильно составить претензию, исковое заявление, выбрать правильные ссылки на законодательство, рекомендуется обращаться к юристам, имеющим положительную практику в таких судебных разбирательствах.

Опытный адвокат поможет не только выиграть суд, но и дополнительно взыскать с ответчика расходы на собственные услуги, компенсацию за моральный ущерб, прочие штрафы и неустойки.