Большинство финансовых организаций предпочитает сотрудничать с теми гражданами, которые своевременно оплачивали ссуды, полученные ранее. Если человек допускал просрочки, то при желании получить очередной заем ему следует уточнить, дает ли Почта Банк кредит с плохой кредитной историей. Если у потенциального клиента низкий рейтинг в БКИ, то оформить ссуду будет проблематично. Компания может пойти на уступки, но в этом случае выдаст деньги под большой процент.
Понятие плохой кредитной истории
Кредитная история – это досье на каждого гражданина, отображающее данные, полученные от финансовых организаций. В нем видно, насколько ответственно заемщик подходит к взятым на себя обязательствам.
С помощью специальных методик осуществляется анализ платежеспособности человека. Кредитный рейтинг портится, если гражданин имел задолженности или споры с банками.
Причины возникновения
Основная причина, которая ухудшает КИ заемщика, – несоблюдение условий договора. Просроченный платеж, пропуск взносов в 2–3 дня или 1–2 месяца – все это заносится в единый реестр, доступ к которому имеют все финансовые организации России.
Наиболее тяжелыми нарушениями считаются:
- регулярное нарушение срока внесения ежемесячного платежа;
- просрочка по ссудному соглашению больше 14 дней;
- подачи искового заявления от кредитора для взыскания задолженности через процедуру банкротства.
На рейтинг в БКИ могут повлиять и иные факторы, которые кажутся неестественными:
- Досрочное погашение кредита. Каждый банк устанавливает тот или иной процент для клиентов, чтобы получить доход от ссуды. Если заемщик оплачивает задолженность раньше срока, не совершив 3–4 платежей, то его КИ может быть испорчена.
- Постоянные отказы в выдаче ссуды от других банков. Если гражданин регулярно обращается в финансовые организации в надежде получить деньги, но ему приходит отрицательный ответ, то потенциальные кредиторы рассматривают это как махинацию со стороны заемщика.
Влияние на получение нового займа
Благодаря информации, отраженной в кредитной истории, банки могут проанализировать потенциальные риски при оформлении договора с гражданином. Оценка заемщика проводится в 3 этапа.
Изначально финансовая организация устанавливает в собственные алгоритмы арифметические данные о клиенте: размер ссуды, ставка по кредиту, уровень дохода и т.д.
Система выдает отчет, где указаны наиболее подходящий процент и срок на закрытие займа. Затем служба безопасности банка анализирует КИ гражданина. При обнаружении грубых нарушений в выдаче ссуды будет отказано.
Способы исправить ситуацию
На 2021 г. возможности исправить КИ за короткий срок нет. В реестре собирается информация за 10 лет. В этот период заемщик, если его история сильно испорчена, вряд ли сможет получить ссуду на выгодных условиях.
Единственный способ – оптимизация личных сведений, т.е. необходимо предоставить Почта Банку больше гарантий для получения положительного ответа.
Например, улучшить размер ежемесячного дохода или выбрать процентную ставку, которая наиболее выгодна для финансовой организации.
Возможность взять заем в Почта Банке с плохой кредитной историей
По некоторым программам кредитования можно получить ссуду при наличии текущих просрочек или при среднем рейтинге в КИ. По каждому продукту организация выставляет к заемщикам индивидуальные требования.
Например, для получения займа на образование кредитную историю гражданина проверяют досконально. У него должна быть стабильная зарплата, официальное трудоустройство и т.д. Заявки на подобные ссуды проверяются вручную.
Клиенты с открытыми кредитами и незначительными просрочками (несколько дней) по ежемесячным взносам также могут получить одобрение. Для повышения шансов на положительный ответ можно предоставить документы, подтверждающие уважительную причину задержки взносов. Например, справку о сокращении или копию больничного листа.
Если говорить об экспресс-займах, которые выдаются только по удостоверению личности, то здесь требования намного ниже и испорченная КИ никак не влияет на принятие решения.
Но при наличии в прошлом просрочек ссуду выдадут с увеличенной процентной ставкой. Положительное решение будет и у граждан, закрывших кредиты, по которым ранее допускались задержки платежей до 1 месяца.
Завышенные требования
Почта Банк практикует завышенные требования к заемщикам с испорченной КИ. Например, если по стандартным условиям ссуда выдается по паспорту и СНИЛС, то гражданину с низким рейтингом придется дополнительно предоставить справку 2-НДФЛ или дубликат трудового договора. Для получения займа клиенту с плохой КИ необходимо подтвердить, что его платежеспособность выше среднего уровня.
Алгоритм проверки клиента
Почта Банк сотрудничает с тремя бюро: «Русский стандарт», НБКИ и «Эквифакс».
Взаимодействие между организациями происходит по следующей схеме:
- При подаче заявки гражданин дает согласие на обработку персональных данных, т.е. на изучение его КИ.
- Финансовая организация отправляет запрос в БКИ, которое предоставляет ей детальный отчет.
- Банк анализирует полученные сведения и решает, давать или нет ссуду.
Методы повысить вероятность одобрения
У тех граждан, которые попали в черный список, есть несколько вариантов, как повлиять на решение банка. Все они связаны с повышением гарантий на случай просрочек по кредиту.
Поручитель
Если заемщик предоставит одного или нескольких поручителей, то вероятность положительного решения увеличивается. Этот человек будет нести финансовую ответственность и самостоятельно оплачивать ссуду в случае потери гражданином платежеспособности.
Созаемщик
В этом случае банк включает в размер ежемесячного дохода зарплату не только основного клиента, но и его созаемщика. Разделяя долговые обязательства, оба гражданина получают повышенные проценты, которые увеличивают прибыль организации.
Кредит под залог
Оформляя соглашение на залог ликвидной собственности, клиент дает кредитному учреждению больше гарантий по соблюдению условий соглашения. Но нужно помнить о том, что при наличии затяжных просрочек и крупной задолженности кредитор имеет право изъять имущество. Например, продажа транспортного средства может полностью закрыть долг гражданина, но оставит его без машины.
Кредитная карта
Наиболее простой способ повышения шансов на получение положительного решения при плохой КИ. Максимальный лимит по карте банк устанавливает исходя из платежеспособности клиента.
Если гражданин будет своевременно вносить обязательные взносы, то его рейтинг увеличится и спустя несколько месяцев можно попытаться отправить повторную заявку на потребительскую ссуду.
Правила оформления: этапы действий
Если гражданин знает, что его кредитная история испорчена, и предвидит отказ, то вариантов получения займа немного. Главное – придерживаться всех правил оформления ссуды.
Выбор программы
При поиске подходящей программы необходимо руководствоваться личной выгодой. Но нужно помнить и о том, что условия долгосрочных кредитов с низкой ставкой с большой вероятностью будут пересмотрены и изменены.
Можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка pochtabank.ru. Приложение автоматически посчитает сведения о доходах и сроках гашения займа, выдав заемщику подходящие программы.
Подготовка необходимых документов
Следующий этап – сбор документации. В большинстве случаев финансовые организации запрашивают только информацию из паспорта, но для увеличения шансов на одобрение рекомендуется прикрепить к заявке дополнительные бумаги: справку о доходах, дубликат трудовой книжки, выписку с лицевого счета за 6 месяцев.
Подача заявки
Подать заявку можно одним из способов:
- На сайте банка. В разделе «Кредитные услуги» гражданин может отправить предварительный запрос. Срок рассмотрения заявки – от 20 минут до 1 дня.
- В отделении. Менеджер ответит на все вопросы и поможет определиться с выбором программы кредитования. Служба безопасности рассматривает запрос от нескольких секунд до 2–3 часов.
.jpg)
Получение решения
Банк может одобрить заявку или отказать в выдаче ссуды, порекомендовав обратиться еще раз через некоторое время. В среднем ограничение для оформления повторного запроса составляет 2 месяца.
Получение денежных средств
При положительном решении получить деньги можно наличными или переводом на счет (карту) клиента.
Действия, если Почта Банк отказал из-за плохой КИ
Если банк отказал в выдаче займа, то перед отправлением повторной заявки нужно выполнить ряд действий:
- Провести анализ, почему пришел отрицательный ответ. В большинстве случаев работники кредитного учреждения не озвучивают причину отказа, но стоит попытаться получить хотя бы примерные данные. Возможно, сотрудник пойдет навстречу и даст несколько полезных советов.
- Отыскать «болевые точки». Клиент может детально изучить собственную заявку и понять, какие риски в анкете увидел банк. Например, сведения о доходах не были подтверждены документально. Стоит подумать над тем, чтобы привлечь созаемщика или поручителя.
- Отправить заявку в другую организацию. Почта Банк редко сотрудничает с проблемными клиентами. Поэтому нужно попытаться отправить запросы в иные учреждения с менее строгими требованиями к заемщикам, где можно получить заем без справок.
Альтернативные методы получить кредит с плохой кредитной историей
При получении отказа в Почта Банке можно обратиться к другому кредитору. Лояльно относятся к заемщикам с плохой КИ такие организации, как Тинькофф, Хоум Кредит и т.д.
В России хорошо развит рынок микрофинансирования, где можно оформить небольшой заем на срок до 12 месяцев. Максимальная сумма в этом случае не превышает 150 000 руб.
Недостатком данного варианта являются повышенные процентные ставки – переплата достигает 150-300% годовых по долгосрочным займам (до года).
