Банки стараются сделать кредиты доступными для населения. Они предлагают выгодные ставки, длительные сроки погашения долга. Однако иногда с выплатой займа возникают проблемы. Клиент не может своевременно вносить нужные суммы. В таком случае выручает реструктуризация кредита в Почта Банке. Она помогает уменьшить ежемесячный платеж, изменить дату его внесения.
Общее понятие реструктуризации кредита
Так называют пересмотр условий предоставления займа в сторону более удобных и выгодных для клиента. Уменьшается величина ежемесячного взноса, предоставляется отсрочка, увеличивается срок кредитования. Процедура проводится на добровольной основе, для ее начала физическое лицо должно представить соответствующее заявление.
По результатам его рассмотрения банк принимает положительное или отрицательное решение.
Основаниями для изменения условий кредитования являются:
- заболевания, способствующие потере основного дохода;
- гибель близких родственников заемщика;
- изменение семейного положения, способное повлиять на бюджет;
- стихийные бедствия;
- сокращение или увольнение с места работы;
- утрата жилья в результате пожара.
Главные преимущества услуги
К положительным качествам реструктуризации относятся:
- предоставление на безвозмездной основе;
- необязательность посещения банка для активации услуги;
- снижение нагрузки на бюджет, возможность избежать штрафов и иных санкций.
Отличия от рефинансирования
Люди часто путают 2 понятия. Главным отличием рефинансирования является то, что оно считается отдельным кредитным продуктом. Реструктуризация же относится к заключенному ранее договору. Изучить другие отличия можно с помощью таблицы:
| Реструктуризация | Рефинансирование |
| Решение принимается банком, в котором был заключен договор | Предлагается любым кредитором, заключается новый договор, имеющиеся в других банков займы погашаются, предоставляется справка об отсутствии долга |
| Возможно снижение ставки | Всегда предлагается более выгодная ставка |
| Увеличивается срок выплаты долга | Изменяется величина платежей и срока погашения кредита по желанию клиента |
| Возможно увеличение переплаты | Уменьшается переплата |
| Перекредитование займов других банков недопустимо | Возможно объединение нескольких займов, оформленных в других банках |
Условия в Почта Банке
Для реструктуризации займа требуется обращение клиента с заявлением, в котором прописаны объективные причины. Нужно документально подтвердить необходимость пересмотра условий кредитования. Почта Банк применяет ограниченный набор инструментов реструктуризации. Финансовую нагрузку на заемщика облегчают дополнительные опции.
Требования к заемщику
На момент подачи заявки клиент должен быть не моложе 21 года, не старше 65 лет. Необходимо наличие гражданства РФ, постоянной регистрации на территории России. Всем обращающимся клиентам, за исключением пенсионеров, нужно иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
Какие кредиты могут быть пересмотрены
ПБ пересматривает условия любых займов, выданных им.
Ипотечный
При нестабильной экономической обстановке выплачивать жилищные кредиты становится сложнее. Платеж занимает большую часть бюджета. Понимая это, банк старается идти навстречу клиентам. Главное — своевременно подать заявку на реструктуризацию.
Поскольку купленная в кредит недвижимость остается в залоге у банка, не стоит откладывать процедуру пересмотра условий.
Валютный
Заемщики, бравшие кредиты в долларах, после увеличения курса оказались в сложной ситуации. Кредитные учреждения неохотно идут на реструктуризацию валютных займов. Однако ПБ предлагает возможность перевода долларового кредита в рублевый. Конвертация производится по курсу, действующему на момент подписания договора реструктуризации.
Потребительский
Такие кредиты пользуются наибольшей популярностью, поэтому по ним часто поступают заявки на изменение условий. К категории потребительских относятся безналичные и наличные займы, карточные кредиты. По их реструктуризации банк чаще всего принимает положительное решение.
В противном случае проблемных кредитов стало бы больше, что негативно повлияло бы на рейтинг учреждения.
Варианты реструктуризации
Банк предлагает несколько способов пересмотра условий. В ПБ они оформлены как дополнительные услуги, которые клиент может использовать по своему усмотрению.
Пролонгация договора
В таком случае наблюдаются следующие изменения:
- увеличение срока погашения долга;
- сохранение прежней процентной ставки;
- уменьшение размера регулярного платежа;
- сохранение прежней валюты.
Снижение процентной ставки
В таком случае действуют следующие условия:
- сохранение первоначального срока кредитования;
- оставление прежней валюты;
- снижение ставки, способствующее уменьшению ежемесячного взноса.
Замена валюты кредитования
В этом случае:
- срок погашения займа сохраняется;
- изменения ставки не наблюдается;
- валюта меняется, что может отразиться на размере ежемесячного взноса;
- увеличивается или уменьшается величина переплаты и общая сумма долга.
Кредитные каникулы
При использовании этой услуги один из платежей переносится на конец графика.
Ставка и валюта сохраняются, увеличивается только срок действия договора.
Нюансы процедуры оформления
Перед подачей заявки нужно собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации. После этого обращаются в банк, заполняют заявление.
Список необходимых документов
Перечень бумаг включает:
- справку, подтверждающую факт болезни клиента или его близкого родственника;
- трудовую книжку с записью об увольнении;
- свидетельство о смерти родственника;
- справку об инвалидности;
- документы о порче или утрате жилья.
.jpg)
Подача заявки
Сделать это можно путем обращения в банковское отделение, точку продаж ПБ или звонка на номер 8 (800) 550-07-70. Подавать заявку нужно не позднее чем за неделю до даты платежа. Можно оформить электронное заявление на pochtabank.ru. В бланк вписывают:
- Ф.И.О., паспортные данные заемщика;
- информацию о кредитном договоре;
- сведения о месте трудоустройства;
- основания для изменения условий кредитования.
Дополнительные услуги
Банк предлагает несколько опций, помогающих снизить финансовую нагрузку.
Изменение даты платежа
Клиент выбирает число, до которого нужно внести средства. Дата должна смещаться не более чем на 15 суток от изначальной. Услугой можно пользоваться 1 раз в год.
Уменьшение платежа
За весь период действия договора услугой можно воспользоваться только 1 раз. В этом случае увеличиваются процентная ставка и срок кредитования. Услуга совместима с изменением даты.
.jpg)
Пропуск платежа
Клиент может отсрочить внесение средств на месяц. Срок действия договора увеличивается на тот же период. Требуется заблаговременная подача заявления. Однако банк нередко отказывает в этой услуге.
Автоматическое погашение
Кредитное учреждение предлагает услугу зачисления платежа без выполнения каких-либо действий. После подключения опции нужное количество средств в установленную дату будет списываться с карты клиента и поступать на кредитный счет.
Другие бесплатные опции
Дополнительно можно подключить страховую программу. Платить за нее сразу не нужно, однако страховка способствует увеличению общей суммы долга. Она выручает в случае болезни или увольнения с основного места трудоустройства. Иногда страховая компания выплачивает компенсацию, превышающую общую сумму кредита.
Действия в случае отказа
Банк принимает отрицательное решение, если клиент считается неблагонадежным. Также основаниями для отказа являются:
- подача неправильных сведений о месте трудоустройства, размере доходов;
- невыгодность процедуры для банка (реструктуризация не должна быть убыточной, кредитному учреждению нужно получить свой процент за выдачу займа).
При получении отказа можно воспользоваться такими способами:
- Подать заявление в суд. Для этого банк должен предоставить официальный отказ в реструктуризации. Все переговоры с кредитным учреждением нужно фиксировать письменно. Одновременно представляют документы, подтверждающие необходимость изменения условий договора. Такой способ обжалования требует времени, за которое могут накопиться штрафы.
- Воспользоваться услугой рефинансирования. Оформление нового кредита в другом банке может стать более выгодным. Главное — сохранить хорошую кредитную историю до момента подачи заявления. При этом требуется согласие обоих банков.
Отрицательные стороны реструктуризации кредита в Почта Банке
К недостаткам процедуры относятся:
- Несовместимость опции с некоторыми кредитными программами. Услуга доступна пользователям наличных займов и программы «Первый почтовый».
- Необходимость заблаговременного установления размера уменьшенного платежа. Клиент не может заранее знать, какие непредвиденные ситуации возникнут в его жизни.
- Увеличение переплаты.
Отзывы клиентов банка
Ольга, 44 года, Санкт-Петербург:
Всегда платила кредит вовремя, но недавно пришлось лечь в больницу на месяц. Муж предоставил банку выписку из истории болезни. Однако в пересмотре условий отказали. Обратиться в банк лично или оформить доверенность не смогла, поэтому начали начисляться штрафы. Дело передали в суд, где пришлось доказывать необходимость реструктуризации. Дело выиграли, банк изменил график платежей с учетом ухудшившегося материального положения.
Евгений, 46 лет, Казань:
Работа имеет сезонные особенности. Иногда платят хорошо, иногда мало. Думал, что это не отразится на выплате кредита. Однако со временем возникли затруднения. Обратился в банк для сокращения величины ежемесячного взноса. Сильно увеличился срок кредитования, выросла и переплата. Поэтому условия реструктуризации в ПБ не считаю выгодными.
