Как оформить кредитные каникулы в Почта Банке в связи с пандемией коронавируса?

Заемщикам, которые испытывают временные трудности с обслуживанием долга, финансовые учреждения предлагают кредитные каникулы; Почта Банк не является исключением. Те, чей доход сократился на 30% по сравнению с 2019 г., могут рассчитывать на обещанные президентом 6-месячные каникулы (такое заявление прозвучало в качестве одной из мер поддержки граждан в период пандемии COVID-19).

Что такое кредитные каникулы в Почта Банке

Каникулы — изменение условий кредитного договора, выражаемое в предоставлении отсрочки. Условия и продолжительность льготного периода определяются индивидуально. В Почта Банке каникулы не предусмотрены, но есть похожая по принципу работы опция «Пропускаю платеж».

Президент РФ 29 марта 2020 г. поручил Правительству вместе с ЦБ подготовить поправки, позволяющие должникам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, просить отсрочку выплат на 6 месяцев. Это временная мера. Закон действует до 30 сентября 2020 г.

До апреля 2020 г. в России отсутствовало регулирование каникул для всех займов, кроме ипотеки. Если сторонам удавалось договориться, они опирались на ст. 451 ГК РФ, допускающую пересмотр договора, если изменились обстоятельства, которые учитывались при его подписании. По решению банка отсрочка платежей может быть одобрена и после 30 сентября 2020 г.

Принцип работы

Каникулы в Почта Банке дают возможность «заморозить» кредит максимум на 6 месяцев. В это время должник может легально не вносить деньги в счет долга. Пропущенные платежи не будут просрочкой и не испортят кредитную историю.

В зависимости от условий предоставления каникул могут применяться такие схемы:

• придется платить только проценты, а основную сумму долга, которая составляет большую часть платежей, нужно вернуть позже;
• заемщик может не вносить никакие платежи (ни в счет основного долга, ни проценты).

По окончании каникул срок договора продлевается. Проценты прибавляются в течение всего льготного периода. Поэтому платеж и переплата после отсрочки возрастут.

Условия предоставления

Физлицо или ИП, заключившие кредитный договор, имеют право обратиться в банк до конца сентября текущего года с просьбой о приостановлении обслуживания долга. Правительство может продлить максимальный срок предоставления льготы.

Взять отсрочку на несколько месяцев должники смогут и после окончания действия меры поддержки, принятой в связи с распространением COVID-19, но уже на других условиях. При увольнении, простое или заболевании нужно сразу обращаться в банк.

Кроме каникул, должнику могут быть предложены другие способы для восстановления платежеспособности, например:

• увеличить срок кредитования (учитывается возраст клиента);
• уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий вариант подберет кредитный менеджер.

Общие

Согласно последним изменениям в ФЗ №86, для одобрения отсрочки должны соблюдаться такие условия:

1. Размер кредита не больше предельного (максимумы установлены в законе).
2. Доход заемщика уменьшился минимум на 30%.
3. На момент подачи заявления не действует льгота по ипотеке, установленная ранее.

Максимальный размер долга для одобрения отсрочки:

• ипотека — 2 млн руб. (в СПб и Дальневосточном ФО — 3 млн, в столице — 4,5 млн);
• автокредит — 600 тыс. руб.;
• потребительский — 250 тыс. руб. (для предпринимателей — не более 300 тыс. руб.);
• по карте — 100 тыс. руб.

Если общая сумма долга больше, то можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах с ограничением в 15 млн руб.

Для этого должны одновременно соблюдаться такие условия:

1. Заемщик находится в сложных обстоятельствах.
2. Ипотека оформлена на единственное жилье семьи.
3. Договор ранее не менялся по просьбе должника.

Длительность каникул — не больше полугода. Срок и дату начала периода определяет заемщик.

Заявка рассматривается до 5 рабочих дней. Менеджер банка может попросить предоставить бумаги, подтверждающие увольнение, болезнь или другие обстоятельства заемщика. Бумаги нужно подготовить в течение 3 месяцев. Срок может быть продлен еще на 30 дней, если на то имеются уважительные причины.

Каникулы разрешается прекратить раньше оговоренного периода без штрафов и других санкций.

Продлить действие льготы нельзя. Заемщик имеет право на отсрочку только один раз по одному кредиту.

Требования к заемщику

Рассчитывать на льготу могут должники, которые оказались в сложной жизненной ситуации.

В законе об ипотечных каникулах указаны такие критерии кризисных обстоятельств:

• нетрудоспособность на срок более 60 дней (болезнь, декретный отпуск);
• присвоение инвалидности;
• регистрация в службе занятости (безработица);
• снижение заработка на 30% за крайние 2 месяца перед обращением, если ежемесячные платежи по кредиту начали превышать половину дохода;
• увеличение количества иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов I и II групп), но при условии, что одновременно снизился доход семьи на 20% и выплаты стали превышать 40% среднемесячного заработка заемщика.

Согласно последним изменениям в ФЗ №86, требовать каникулы могут те, чей доход за месяц перед обращением снизился на 30% в сравнении со среднемесячным заработком в 2019 г.

Необходимые документы

Документами, подтверждающими снижение дохода физлица или ИП, которые пострадали в результате пандемии коронавируса, являются:

• справка о доходах и налогах по форме ФНС за текущий и 2019 г.;
• выписка о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности с кодом 01 (вирусное заболевание).

Документы можно получить у работодателя или на веб-сайте ФНС онлайн.

Для каникул по ипотеке с увеличенным лимитом (до 15 млн руб.) нужно подготовить:

1. Выписку из реестра, которая подтвердит, что в ипотеке единственное жилье.
2. Подтверждение сложной ситуации (в зависимости от обстоятельств): больничный, выписка из ФНС, справка об инвалидности, постановке на учет в качестве безработного, свидетельство о рождении ребенка.
3. Согласие владельца залоговой недвижимости. Документ необходим, если банк наложил обременение на жилье, которое не находится в собственности заемщика.

Подача заявки на кредитные каникулы

В Почта Банке разработаны удобные способы взаимодействия с клиентами по всем вопросам. Подписать заявку на каникулы можно даже без визита в отделение (с помощью кода из СМС или PUSH-сообщения), а документы предоставить позже.

Через отделение

Можно написать анкету-заявление на отсрочку, обратившись в ближайшее отделение банка. Форма доступна для скачивания на сайте.

Через «Личный кабинет»

Заполнить анкету можно через кабинет на официальном сайте банка. Нужно указать тему обращения, причину для предоставления отсрочки, номер кредитного договора, выбрать дату начала действия льготного периода. Можно сразу прикрепить сканированные копии документов или предоставить их позже. Подписывается заявление с помощью простой электронной подписи (нужно ввести код из СМС или PUSH-уведомления).

Через мобильное приложение

Весь функционал Почта Банка доступен в мобильном приложении. Заемщик может заполнить и отправить анкету через смартфон. При этом даже не потребуется вручную вводить данные.

С помощью функции Smart IDReader можно распознать документы. Для этого нужно на несколько секунд навести на них камеру.

Звонок в службу поддержки

Получить консультацию или оставить заявку на предоставление отсрочки платежей можно по номеру горячей линии банка — 8 800 550 07 70. Кол-центр единый по всем вопросам.

Возможные причины отказа

Банк откажет в предоставлении каникул, если:

• заемщик не может доказать снижение уровня дохода или сложные жизненные обстоятельства документами;
• заявка не соответствует параметрам реструктуризации (например, сумма кредита больше, чем установлено в нормативных документах).

Если не получается подтвердить снижение доходов, то возможны два выхода из ситуации:

• обратиться за реструктуризацией по собственным программам банка;
• предупредить финансовую организацию, что в связи с потерей или падением уровня дохода заемщик не сможет внести несколько следующих платежей, попросить об отмене или снижении штрафных санкций.

Те же действия стоит предпринять, если сумма потребительского или автокредита превышает установленный законом предел.

Если вероятность того, что банк не пойдет навстречу в сложной ситуации, слишком высока, все равно необходимо обращаться в кредитную организацию. При возникновении проблем с обслуживанием долга это позволит смягчить последствия просрочек платежей.

Услуга «Пропускаю платеж» от Почта Банка

В Почта Банке действует опция «Пропускаю платеж», позволяющая отложить очередное внесение средств в счет кредита на 1 месяц. Попросить отсрочку можно единожды в течение календарного года. Предоставление услуги «Пропускаю платеж» влечет внесение изменений в кредитный договор и изменение графика внесения средств.

Подключение опции

Для активации услуги достаточно уведомить банк лично или по телефону не позднее чем за 7 дней до даты платежа. Потребуется написать заявление по установленной форме.

Стоимость

Льготный период не предоставляется бесплатно. Если банк одобрит пропуск платежа, то заемщику нужно будет заплатить комиссию в размере 300 руб.

Преимущества и недостатки

Отсрочка платежа дает возможность не стать должником, не испортить кредитную историю и избежать судебных разбирательств. Но списать долги таким способом не получится. Заемщику все равно придется выплачивать кредит. Поэтому пользоваться отсрочкой платежей на несколько месяцев стоит только в тяжелой жизненной ситуации, когда другого выхода нет.

Последствия для клиента в результате просрочки платежа

За просрочку платежей предусмотрены штрафы и пени. Точный размер санкций указан в договоре с банком. После их погашения заемщик может продолжать выплачивать основную сумму кредита и проценты. Отказ от выплаты начисленных штрафов влечет изыскание долгов через суд. Также банк имеет право изъять залоговое имущество.

Это возможно не только по решению суда (порядок указан в договоре между финансовым учреждением и заемщиком).