Сегодня многие российские граждане предпочитают хранить деньги не дома в наличной валюте, а на собственных банковских счетах. Если человек не планирует какое-то время расходовать свои накопления, он может открыть депозит или сделать, например, в Почта Банке инвестиционный вклад, который впоследствии будет приносить дополнительный доход.
Общее понятие инвестиционных вкладов
Инвестиционный банковский вклад представляет собой продукт, состоящий из стандартного депозита и фондовых инвестиций. Т.е. денежные средства распределяются между разными инвестиционными инструментами.
Часть денег вкладывают в базовый банковский депозит, имеющий фиксированный годовой процент.
Остальные средства распределяются управляющим на фондовом рынке для покупки ценных бумаг, акций и прочих инструментов с повышенной доходностью.
Основные виды
Инвестиционные банковские вклады подразделяются на две основные категории:
- с премией за риск;
- без премии.
В первом случае по завершении периода действия договора премию за риск выплачивает вкладчик, т.е. клиенту не возвращается эта сумма. Несмотря на это такие вложения являются наиболее прибыльными.
Во втором случае по окончании соглашения клиенту возвращается первоначальный вклад, на который не влияет состояние фондового рынка. Если активы, приобретенные управляющим, возрастут в цене, тогда вкладчик получает дополнительное вознаграждение.
Преимущества
Инвестиционные вложения отличаются следующими преимуществами:
- повышенная доходность, если сравнивать со стандартным депозитом;
- минимальные финансовые риски;
- простота открытия вкладов;
- допускается отзывать инвестиции в размере первоначальной суммы без получения дохода и взыскания комиссии;
- независимо от ситуации на фондовом рынке, вкладчик в конце месяца получает прибыль от инвестиции в базовый фонд;
- страхование базового фонда согласно действующему законодательству РФ.
Основной недостаток таких вкладов — налогообложение прибыли.
Отличия от банковского депозита
Владельцы стандартных депозитных продуктов по окончании действия соглашения получают вложенные средства и начисленные проценты, даже если банк обанкротится. Возврат средств гарантирует государство.
Граждане, оформившие инвестиционный вклад, могут рассчитывать только на выплату средств от базового фонда. Получение суммы, вложенной в инструменты фондового рынка, никто не гарантирует. Такие вклады не страхуются государством.
Банковские депозиты отличаются фиксированной процентной ставкой, которой иногда даже не хватает покрыть инфляцию. Чаще всего таким способом российские граждане просто сохраняют собственные накопления.
По инвестиционным программам вкладчики могут получить как небольшой убыток, так и достаточно высокую прибыль. Здесь все зависит от ситуации на рынке и работы управляющего инвестициями.
Особенности инвестиционных вкладов Почта Банка
Уменьшение процентных ставок по стандартным депозитным программам до минимального уровня и предпочтение граждан вкладывать деньги в другие, более прибыльные продукты вынуждает финансовые организации делать инвестиционные вклады привлекательнее.
Брокерские услуги
Почта Банк подписал партнерское соглашение с ВТБ об оказании своим клиентам брокерских услуг. Это предоставляет возможность желающим вкладчикам дистанционно приобретать облигации федерального займа.
Все операции можно осуществлять дистанционно через интернет с помощью ПК (ноутбука) или смартфона, установив на него специальное приложение.
Функционал разработан на основании API-технологий по открытию (регистрации) онлайн брокерского счета. Все необходимые документы создаются в электронной форме и заверяются сторонами при помощи цифровых подписей.
Условия оформления счета для физических лиц
Несмотря на доступность банковских инвестиционных продуктов, не каждый гражданин может оформить такой вклад.
Основные требования Почта Банка к физическим лицам, желающим открыть инвестиционный счет:
- возраст — от 18 лет;
- наличие российского гражданства, прописки;
- официальное трудоустройство;
- размер инвестиций не должен превышать вклад в ПИФы.
Оформлять инвестиционные счета могут только совершеннолетние граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию на территории страны. Это связано с тем, что получаемая прибыль облагается НДФЛ и сам вкладчик несет риски потери собственных капиталовложений.
Согласно действующему российскому законодательству, крупные инвесторы обязаны подтверждать свое официальное трудоустройство. При этом от них не требуются справки о доходах. Т.е. открыть счет на большую сумму может даже рядовой сотрудник государственного предприятия с минимальной заработной платой.
Нюансы открытия инвестиционного вклада
Процедура оформления инвестиционного вклада похожа с порядком открытия депозитного счета, но имеет небольшие нюансы. У новичков чаще всего возникают проблемы при выборе инструментов инвестирования. Поэтому лучше предварительно проконсультироваться у специалистов.
Алгоритм действий
Последовательность открытия банковского счета для инвестирования:
- Выбор управляющего. Обязательно учитывается его опыт работы в данной сфере деятельности. Особое внимание уделяется условиям открытия счета (сумма, используемые инвестиционные инструменты, комиссия управляющему и т.д.).
- Приобретение паев. Каждый инвестор должен понимать, что судьба его собственных денег зависит от правильного выбора ПИФа.
- Открытие банковского вклада. Вкладчик предоставляет сотруднику финучреждения все необходимые документы. Заключается двусторонний договор.
- Внесение денег на индивидуальный счет. Это можно сделать непосредственно в банковском отделении, пополнив баланс наличными через кассу. Можно сделать безналичный перевод средств по реквизитам.
После открытия инвестиционного счета клиенты могут зарегистрироваться на официальном портале Почта Банка и получить доступ в персональный кабинет. Далее через «ЛК» можно будет наблюдать за собственными инвестициями 24/7.
Необходимые документы
Для оформления инвестиционного депозита в банковском учреждении вкладчик предоставляет пакет следующих документов:
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации на территории страны;
- идентификационный код налогоплательщика (ИНН);
- документы, подтверждающие покупку паев.
Действующие клиенты финансовой организации для открытия счета пишут заявление установленной формы, на котором будут указаны условия инвестирования и срок заключения сделки. С новыми клиентами банковское учреждение заключает договор.
Существующие риски
Любой инвестиционный инструмент сопровождается рисками, в т.ч. банковские вклады:
- Неопределенность фондового рынка. Нестабильное экономическое состояние в стране не позволяет точно прогнозировать результаты инвестирования. В результате постоянных скачков на рынке вкладчик может потерять все свои деньги.
- Кредитный фактор. При открытии инвестиционного счета банк гарантирует возврат только депозитной части вложений, страхуемых государством. Остальную часть клиент может потерять полностью, до 50% или получить на нее неограниченную прибыль.
- Низкая ликвидность. Оформляя такой тип депозита, гражданин должен быть готов досрочно закрыть счет по различным причинам и получить минимальный банковский процент или потерять часть собственных накоплений.
Согласно российскому законодательству, такие сделки приравниваются к индивидуальному предпринимательству. Поэтому прибыль от них облагается налогом в размере 13%.
Отрицательные стороны инвестиционных вкладов
Такой способ сбережения собственных средств имеет и свои недостатки:
- при досрочном расторжении контракта вкладчик не получает банковские проценты;
- договором не предусматривается изменение условий даже для частичного вывода собственных средств;
- инвестор уплачивает управляющему установленную комиссию за совершение сделок, в т.ч. в случае получения убытка по инструментам фондового рынка;
- после заключения сделки инвестор не может внести на депозитный счет дополнительные средства в течение всего периода действия договора;
- для депозитной части капитализация не предусматривается;
- инвестиционный доход можно забрать только в конце срока, частичное снятие не допускается;
- максимальный инвестиционный период составляет всего 1 год.
Еще один отрицательный момент — это отсутствие пролонгации соглашений. Контракт по окончании срока автоматически закрывается. Если гражданин желает продолжить инвестирование, он оформляет с банковским учреждением новый договор.
Отзывы клиентов банка
Светлана, 38 лет, Москва:
Являюсь постоянным клиентом этой финансовой компании с 2016 г. Получаю заработную плату на пластиковую карту, выпущенную банком. Услугами финучреждения довольна. Единственный неприятный инцидент произошел недавно после автоматического закрытия инвестиционного счета.
Вложила 250 тыс. руб., проценты перечислили за весь период после закрытия договора на сберегательную карточку. Но финансовая компания установила ограничение на снятие средств — не более 100 тыс. руб./мес. Теперь, чтобы забрать собственные деньги, нужно еще 3 месяца.
Николай, 43 года, Томск:
Мой работодатель выплачивает зарплату на карту Сбербанка. После накопления достаточно большой суммы решил открыть депозит, но в этом финансовом учреждении маленькие процентные ставки. Посмотрел действующие предложения на российском рынке других компаний, остановился на Почта Банке. Здесь годовая ставка в 2 раза выше.
Пришел в офис, обратился за помощью к менеджеру-консультанту. Он помог мне подобрать наиболее выгодное предложение, оформить необходимые бумаги и перевести средства с карточки Сбербанка на депозитный счет Почтового банка. Обслуживанием данной организации доволен. Всем рекомендую.
